Como formalizar un préstamo de dinero

En algún momento nos encontramos con la necesidad de ayudar económicamente a un conocido, o ser apoyado económicamente. Sin embargo, podemos desconocer cual es la forma correcta para formalizar un préstamo de dinero. Ya sea por que consideramos que es innecesario acudir a consulta con un abogado, o por qué pensamos que las sumas no son considerables.

Para formalizar un préstamo de dinero, en México existen varias figuras jurídicas. Te contaremos dos: el pagaré y el contrato de mutuo.

No discutiremos cuestiones extra legales. Por ejemplo, si es aconsejable para tus finanzas hacer un préstamo a un desconocido. Tampoco se discutirá si es moralmente correcto o incorrecto realizar un préstamo a un familiar o amistad. Únicamente nos limitaremos a establecer cuáles formas contempla la ley. El por qué existen esas formas, y la manera de realizar el cobro de la suma otorgada.

¿Por qué formalizar un préstamo de dinero?

Veamos primero para quién está dirigido este texto. Este artículo está dirigido para aquellas personas que les interesa saber qué opciones existen para formalizar un préstamo de dinero. Sea como la persona que pretende prestar o que le presten dinero.

La importancia de formalizar ese préstamo de dinero es demasiada. Las consecuencias de formar esa relación jurídica acarreará al futuro. Hay que considerar la posibilidad de exigir el pago y sus accesorios (por ejemplo intereses o sanciones por falta de pago)

El pagaré

El pagaré es el título en el que una persona contrae la obligación de pagar determinada cantidad de dinero a la orden de otra, en una fecha cierta.¹ Está contenido en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC) en el artículo 170.

Probablemente hayas escuchado alguna vez acerca del uso del pagaré, y si es así, tal vez cosas no tan buenas del mismo. Sin embargo, el pagaré es un documento diseñado precisamente para contraer una obligación de pagar dinero.

Las bondades del pagaré son muchas, aún con ello nos limitaremos a señalar dos de ellas cuando se pretende formalizar un préstamo de dinero.

El pagaré es un título de crédito

Esto quiere decir que por consigna de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, que estos documentos son ejecutivos. ¿Eso qué importa? Sencillamente que la forma en que se reclama su cumplimiento da muchas ventajas.

Por ejemplo, supongamos que se suscribe un pagaré por $10000 pesos, con fecha de pago al 01 de abril de 2021. Si a esa fecha el emisor no paga, el beneficiario (persona a favor de quien se tienen que pagar los $1000 pesos) puede exigir su pago ante los tribunales.

¿Qué ventaja tiene poder acudir a los tribunales a cobrar un pagaré? Que el juicio para realizar ese cobro es ejecutivo, en los que, a diferencia de muchos otros juicios, la primer diligencia del juicio inicia con el requerimiento de pago, y a falta de éste, se procede al señalamiento de bienes para embargar.

Para un mejor contexto, si se quisiera reclamar la falta de pago derivada de un contrato normal, no se iniciaría con el embargo de bienes. Para el caso de ese tipo de juicios, habría que obtener primeramente una sentencia firme para ordenar el embargo.

Es decir, la forma de hacer que un juez intervenga para cobrar un pagaré es más eficaz e incluso se puede iniciar con un embargo de bienes del emisor para garantizar el pago del adeudo. Esta es la principal ventaja del pagaré.

El pagaré es muy sencillo de elaborar

Si alguna vez has visto un pagaré sabrás que es un documento breve y sencillo de elaborar. Tan sencillo que incluso está disponible en tiendas de papelería u oficina.

Esto es así por que la Ley que establece los elementos que debe contener es muy específica. Los requisitos que debe contener el pagaré son²:

1. La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento.
2. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
3. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.
4. La época y el lugar del pago.
5. La fecha y el lugar en que se subscriba el documento.
6. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

Por su naturaleza, en el propio pagaré puede estipularse o no pagar un porcentaje de intereses en caso de falta de pago. Esto como una sanción para quien incumple la promesa realizada.

Como se lleva a cabo el préstamo con el pagaré

La mecánica de préstamo con un respaldo a través de pagaré es muy sencillo. Expongamos un ejemplo.

• Luis prestará $10 mil pesos a Carlos.
• Ambos se ponen de acuerdo y deciden que Carlos pague esa cantidad más un interés mensual del 4%.
• La fecha en que acuerda que Carlos pague será el 31 de agosto de 2021.
• Luis entrega $10 mil pesos a Carlos el 01 de abril de 2021.

En este ejemplo, la operación que hay que hacer es la siguiente: multiplicar 10,000 x 0.04 (porcentaje de 4%). Con resultado de $400 pesos mensuales de interés. Así, si contabilizamos los meses que transcurrirán tenemos: abril, mayo, junio, julio y agosto. (5 meses). Por lo tanto por concepto de intereses se tendrá que pagar un total de $400 x 5 = $2,000 pesos.

Entonces la cantidad que Carlos deberá restituir al 31 de agosto será: $10,000 (cantidad original) + $2,000 (intereses) = $12,000.00. En dado caso de que Carlos fallara en el pago al 31 de agosto, se seguirían incrementando los intereses de 4% mensual, en caso de no establecer otra pena adicional.

Por lo anterior, Carlos le entregaría a Luis un pagaré, en el que se comprometa a pagar $12,000.00 pesos al 31 de agosto de 2021. En un escenario ideal, el 31 de agosto Carlos se reuniría con Luis y le pagaría $12,000.00 pesos. A cambio, Luis le devolvería el pagaré a Carlos.

En un escenario donde Carlos no pague, Luis acudiría con un abogado para realizar una demanda de juicio ejecutivo mercantil, donde se anexe el pagaré como prueba principal de la acción ejecutiva en contra de Carlos.

Contrato de mutuo

También es posible elaborar un contrato con todas las especificaciones del préstamo. El Código Civil Federal establece lo que es el contrato de mutuo.

El mutuo es un contrato por el cual el mutuante se obliga a transferir la propiedad de una suma de dinero o de otras cosas fungibles al mutuario, quien se obliga a devolver otro tanto de la misma especie y calidad.³

Diferencias y similitudes con el pagaré

A diferencia del pagaré, el contrato de mutuo permite establecer mayores condiciones y características. Ya que al ser un convenio, el documento a elaborar permite una redacción más amplia.

Al igual que el pagaré, también es posible establecer el pago de intereses⁴. Una desventaja de este tipo de documentos en contraposición al pagaré, es que su forma de reclamo no se realiza en la vía ejecutiva.

Para reclamar, si bien se acude ante un juez para exigir su cumplimiento, la vía genérica es la ordinaria. En este tipo de juicios (dependiendo la entidad federativa en México) normalmente la orden de embargo y posterior remate de bienes, se realiza después de obtener una sentencia favorable.

Sin embargo, una ventaja a considerar en el contrato de mutuo es que permite añadir cuestiones muy útiles para entablar la relación jurídica. Por ejemplo, se puede incluir una tabla de amortizaciones en el propio contrato. En esa tabla, se puede desglosar de forma muy gráfica, el monto que se prestará, y mes con mes, los intereses que se generarán.

Mes	Monto original	Intereses del mes	Pagos	Restante
Abril	$10000	$400	$400	$10000
Mayo	$10000	$400	$400	$10000
Junio	$10000	$400	$400	$10000
Julio	$10000	$400	$400	$10000
Agosto	$10000	$400	$400	$10000

En esta tabla muy simplista, imaginemos que ambos se ponen de acuerdo en que Carlos realizará el pago de los intereses de forma mensual. El pago al monto prestado de $10,000.00 se realizará al 31 de agosto de 2021.

Conclusiones

Con todo lo anterior, podemos concluir:

Es importante formalizar un préstamo de dinero, aún entre particulares.

Al formalizar un préstamo de dinero, se le da seguridad a ambas partes. Esto, ya que se establecen bien las condiciones de la relación jurídica.

En caso de algún altercado, la formalización del préstamo permitirá a un juez imparcial resolver el conflicto.

Fuentes de información

[1] Dávalos Mejía, Carlos Felipe, Títulos y operaciones de crédito, Oxford University Press, Cuarta edición, México, 2012, p. 322.

[2] Ley general de títulos y operaciones de crédito, artículo 170. Artículo 170.-El pagaré debe contener: I. La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento; II.-La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero; III.-El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago;IV.-La época y el lugar del pago;V.-La fecha y el lugar en que se subscriba el documento; y VI.-La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

[3] Código Civil Federal, artículo 2384. Artículo 2384.-El mutuo es un contrato por el cual el mutuante se obliga a transferir la propiedad de una suma de dinero o de otras cosas fungibles al mutuario, quien se obliga a devolver otro tanto de la misma especie y calidad.

[4] Código Civil Federal, artículo 2393. Artículo 2393.-Es permitido estipular interés por el mutuo, ya consista en dinero, ya en géneros.